Większa ochrona konsumentów, nowe narzędzia do zwalczania oszustw, poprawa funkcjonowania otwartej bankowości – to główne założenia projektu unijnych przepisów dla sektora usług płatniczych. Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce (ZPF) weźmie czynny udział w procesie legislacyjnym.
Dyrektywa Payment Services Directive 3 (PSD3) to pakiet rozwiązań zaproponowanych właśnie przez Komisję Europejską w odpowiedzi na szereg zmian rynkowych i społecznych.
– W związku z rosnącym zainteresowaniem konsumentów płatnościami elektronicznymi i będącym jego efektem zwiększonym ryzykiem oszustw na ich szkodę, Komisja Europejska przedstawiła pakiet propozycji legislacyjnych. Nowe przepisy mają wzmocnić ochronę konsumentów na rynku usług finansowych – tłumaczy Marcin Czugan, prezes ZPF.
Dyrektywa PSD3. Główne założenia
Zaproponowany pakiet rozwiązań skupia się na przekształceniu powszechnie znanej już Dyrektywy PSD2 w PSD3 oraz przyjęcie Rozporządzenia w sprawie usług płatniczych (PSR).
Oto główne założenia unijnego projektu:
> Zwalczanie i ograniczanie oszustw płatniczych – projekt zakłada m.in. umożliwienie dostawcom usług płatniczych dzielenie się między sobą informacjami związanymi z oszustwami. Zakłada też rozszerzenie praw do zwrotu pieniędzy konsumentom, którzy padli ofiarą oszustwa i wprowadzenie systemu sprawdzania zgodności numerów IBAN odbiorców płatności z nazwami ich rachunków dla wszystkich poleceń przelewów.
> Zwiększenie praw konsumentów -zmiany będą dotyczyć m.in. tymczasowej blokady środków na rachunku, a także większej przejrzystości w zakresie opłat i wyciągów.
> Wyrównywanie szans między bankami i podmiotami niebędącymi bankami -chodzi m.in. o umożliwienie niebankowym dostawcom usług płatniczych dostępu do wszystkich systemów płatności w Unii Europejskiej (z odpowiednimi zabezpieczeniami).
> Poprawa funkcjonowania otwartej bankowości – pomysłodawcy PSD3 chcą usunąć przeszkody w świadczeniu usług otwartej bankowości oraz zwiększyć kontrolę klientów nad ich danymi płatniczymi. Ma to również ułatwić wejście na rynek dostawcom oferujący innowacyjne usługi płatnicze.
> Poprawę dostępności gotówki w sklepach i za pośrednictwem bankomatów, poprzez umożliwienie detalistom świadczenia usług gotówkowych klientom bez konieczności dokonywania zakupu.
> Wzmocnienie harmonizacji i egzekwowania przepisów.
Rozporządzenia w sprawie ram dostępu do danych finansowych. Ważne zmiany w zakresie ochrony danych osobowych
Część założeń ma również zostać zrealizowana dzięki wdrożeniu Rozporządzenia w sprawie ram dostępu do danych finansowych (Regulation on a framework for Financial Data Access).
Zakłada ono ustanowienie jasnych praw i obowiązków w zakresie zarządzania dostępem do danych klientów w sektorze finansowym. Realizacja tych postulatów nastąpi przez wprowadzenie:
> Możliwości (ale nie obowiązku) udostępniania przez klientów swoich danych użytkownikom (np. instytucjom finansowym lub fintechom) w bezpiecznym formacie w celu otrzymywania m.in. nowych, tańszych i lepszych produktów i usług finansowych,
> Zobowiązania posiadaczy danych klientów (np. instytucji finansowych) do udostępniania tych danych za zgodą klientów innym użytkownikom danych (np. innym instytucjom finansowym lub firmom fintech) poprzez stworzenie wymaganej infrastruktury technicznej,
> Pełnej kontroli klientów nad tym, kto i w jakim celu uzyskuje dostęp do ich danych. Zostanie one ułatwiona przez wprowadzenie wymogu posiadania odpowiednich pulpitów nawigacyjnych oraz przez wzmocnienie ochrony danych osobowych klientów zgodnie RODO,
> Standaryzacji danych klientów i wymaganych interfejsów technicznych w ramach systemów udostępniania danych finansowych,
> Systemów odpowiedzialności za naruszenia danych oraz mechanizmów rozstrzygania sporów w ramach systemów udostępniania danych finansowych, tak aby ryzyko odpowiedzialności nie zniechęcało posiadaczy danych do ich udostępniania.
Wdrożenie powyższych propozycji z pewnością będzie wiązało się z przeprowadzeniem wymagającego procesu legislacyjnego, także na poziomie krajowym. ZPF weźmie w nim czynny udział.
